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【央视新闻客户端】
来源:柒财经
最近几年,受国内信贷需求偏弱,LPR重新定价、存量按揭调价等负面因素冲击,过往“躺赚”的银行也过起了苦日子、紧日子。
而在这轮剧烈的调整出清中,许多中小银行,囿于体量偏小、地域限制、科技支撑不足、资本结构单一等自身条件,逐渐掉队。
以广东省的五家城商行为例,广州银行、东莞银行、珠海华润银行、南粤银行和华兴银行,即便身处经济发达、民生富庶的珠三角,但发展态势也难言明朗。
01
成长遭遇波折
2024年,上述五家城商行交出的“答卷”都不甚理想,要么“双降”,要么增收减利、减收增利。
◆广州银行:营收137.85亿元,同比减少13.86%;净利润10.12亿元,同比骤降66.47%。
◆东莞银行:营收101.97亿元,同比下降3.69%;净利润37.33亿元,同比减少8.20%。
◆珠海华润银行:营收71.32亿元,同比增长4.87%;净利润4.49亿元,同比暴跌67.97%。
◆南粤银行:营收28.44亿元,同比下降7.15%;净利润4.29亿元,同比微增3.15%。
◆华兴银行:营收83.67亿元,同比微降0.49%;净利润28.52亿元,同比下滑5.56%。
这其中,广州银行和珠海华润银行的净利润变化最大,均较2023年缩水近7成。
拉长视线看,华兴银行和广州银行的成长性堪忧。
财报显示,前者营收自2021年触及91.18亿元的顶点后,便逐年走低,2022年为88.99亿元,2023年降至84.09亿元,2024年进一步滑落到83.67亿元;净利润连着两年“瘦身”,2023年、2024年分别为30.2亿元、28.52亿元,对应降幅8.82%、5.56%。
后者主要输在净利润,算是应了一句话:干得越久挣得越少。2021—2024年,其净利润分别为41.01亿元、33.39亿元、30.17亿元、10.12亿元,变动幅度为-7.9%、-18.6%、-9.6%、-66.47%。
同时,广州银行的营收也徘徊在“下坡路”,2022-2024年,从171.53亿元萎缩到137.85亿元,三年共少创收33.68亿元。
黯淡的“基本面”,或多或少对广州银行的IPO之旅形成“掣肘”。
今年初,广州银行主动撤回上市申请,深交所正式停止了对其股票发行的审核程序。这意味着,这家在资本市场排队近五年的城商行,又一次“梦碎”大A。
据柒财经了解,早在2009年重组之后,广州银行就立下三年内上市的目标,期间历经多次高层表态、成功受理等关键节点,却因财务资料过期、申报会计师更换等原因屡屡折戟。
如今,面对盈利能力的持续探底,广州银行将如何在困境中寻找新出路?
止步不前的还有东莞银行。
其于2008年首次递交A股上市申请以来,迄今已尝试IPO 17年,但截至2025年5月仍处于中止状态。
值得一提的是,尽管歉岁薄收,但东莞银行仍完美演绎了“亏谁不能亏领导”这条职场流行梗。
2024年,东莞银行的董事、监事和高级管理人员领取薪酬总额为2,515.13万元,2023年则为2,290.01万元,涨幅9.83%。
02
资产质量分化
相较于业绩集体“开倒车”的局面,2024年,该五家城商行的资产质量分化加速,有人进步,有人退步。
◆广州银行:不良贷款率1.84%,同比下降0.21%;拨备覆盖率158.76%,同比上升1.09%。
◆东莞银行:不良贷款率1.01%,同比上升0.08%;拨备覆盖率212.01%,同比大幅减少40.85%。
◆珠海华润银行:不良贷款率1.65%,同比下降0.08%;拨备覆盖率172.7%,同比上升3.38%。
◆南粤银行:不良贷款率2.42%,同比下降0.15%;拨备覆盖率114.72%,同比减少14.11%。
◆华兴银行:不良贷款率1.53%,同比下降0.04%;拨备覆盖率 207.14% ,同比下降0.04%。
具体来看,广州银行和珠海华润银行属于两项指标均向好的一批,但不容忽视的是,二者的不良贷款率本身处在相对较高的位置,远远大于行业平均水平1.5%,存在可观的优化空间。
深入剖析,信用减值损失或是主因。2020年-2023年,广州银行计提的信用减值损失合计超过300亿元,2024年虽未披露,但崩掉的净利润暗示其仍承受着不小的风险出清压力。
珠海华润银行2024年计提的信用减值损失扩大到42.92亿元,较上年猛涨44.64%,显著侵蚀盈余。
东莞银行则是“上进生”的反例。
2024年,东莞银行在不良贷款率走高的背景下,资金“安全垫”——拨备覆盖率被大举削薄4成多,是队伍中“自由落体”最快的选手,反映出净利润严重承压。
总部位于湛江的南粤银行,不良贷款率看似有所改观,但其更大的隐患在于拨备覆盖率,仅为114.72%。
按照监管要求,拨备覆盖率需在 120%-150% 的弹性区间,南粤银行显然没有达标,且该行不良贷款率从2020年的1.15%一路上扬到2022年的2.91%,再压降到2024年的2.42%,并未从根本上改变高位运行的态势。
参考“包邮区”的几家上市城商行,或能更直观地显出广东小银行资产质量不乐观,“过冬”装备不足。
天眼查显示,截至2024年末,宁波银行、江苏银行、杭州银行、南京银行的不良贷款率分别为0.76%、0.89%、0.76%、0.83%,拨备覆盖率分别为389.25%、350.1%、541.45%、340%,差距肉眼可见得大。
总得来看,在不确定性增大的环境中,广州银行、东莞银行、珠海华润银行、南粤银行和华兴银行均负重前行,基于禀赋不同诚然各自间有差别,但就资产质量而言,大家都面临严峻挑战。
03
合规经营任重道远
业绩不振,资产质量下行背后,往往是内控“红灯”的频频闪现。
以广州银行为例。2025年刚开年,便罚单压顶。
1月,广州银行中山分行因贷款业务违规及违规收费,被重罚220万元;3月,东莞分行因“贷款三查不尽职”、未与借款企业共同承担抵押物财产保险费两项违规行为,被处以95万元罚款,两名责任人遭警告处分。
5月,国家外汇管理局的行政处罚信息证实,广州银行江门分行因 “办理经常项目资金收付,未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查”,不仅被没收违法所得,还被处以100.9 万元的罚款。
换言之,2025年还未过半,广州银行就为营业外支出贡献了近416万元。
财报显示,2024年,广州银行的罚款支出755.71万元,相比2023年4480.62万元大幅减少3724.91万元,不过,绝对值仍较大。
同样情形的,还有东莞银行。
5月6日,国家金融监管总局东莞分局对东莞银行开出罚单。因“股东股权管理不到位,未穿透认定主要股东关联方”和“贷款三查不严”等问题,被处以罚款110万元。
2024年,东莞银行(集团)罚款及滞纳金突飞猛进,588.18万元的金额,对比2023年100.03万元,飙升了488万元,同比增幅高达488%,也让本就不富裕的“家底”雪上加霜。
珠海华润银行的情况看上去更加糟糕,总计收到监管部门罚单超千万。
2024年5月,因刚性兑付代销资管计划被珠海监管分局罚款700万元,时任行长宗少俊、个人金融部负责人吴颖被警告;7月,深圳分行因采用不正当手段吸收存款、发放贷款被没收违法所得32.25万元,并罚款200万元,一支行行长遭终身禁业。
同年7月23日,珠海华润银行又因未严格审查外汇收支单证真实性,被外汇管理局罚款110万元;8月,深圳分行因违规存贷款,再次被罚款235万元,时任党委委员孙永亮被警告。
报表数据也佐证,2024年,珠海华润银行罚赔款支出1185.1万元,同比增长209.35%,全部计入当期非经常性损益。
对于这些银行来说,建立合规管理体系,严赌各环节漏洞,依然任重道远,而等待他们的考验,又远不止于此。
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